央行酝酿农地抵押试点整体方案 机构积极性高涨

本文摘要：新一轮农村土地制度改革公里/小时，改革所牵涉到的法律法规修改沦为当前工作的众多重点。预示着更加多的金融机构大力试点农村土地总承包经营权抵押贷款业务，其面对的现行法律法规违背问题日益突出。日前，中央农村工作领导小组副组长、办公室主任陈锡文在拒绝接受《经济参考报》记者专访时回应，现在央行有关部门正在研究制定方案，对农村土地总承包经营权抵押贷款试点工作展开整体部署。

新一轮农村土地制度改革公里/小时，改革所牵涉到的法律法规修改沦为当前工作的众多重点。预示着更加多的金融机构大力试点农村土地总承包经营权抵押贷款业务，其面对的现行法律法规违背问题日益突出。日前，中央农村工作领导小组副组长、办公室主任陈锡文在拒绝接受《经济参考报》记者专访时回应，现在央行有关部门正在研究制定方案，对农村土地总承包经营权抵押贷款试点工作展开整体部署。

改革中所有牵涉到修法的内容则将参照上海自贸区先行先试的作法，即在部分试点地区经过许可后方能积极开展，待成果经过检验后再考虑否在全国内修法。据理解，十八届三中全会后，中央很快辨别分解成了300多项改革任务，其中《中共中央关于全面深化改革若干根本性问题的要求》提及，彰显农民对承包地占据、用于、收益、光阴及总承包经营权抵押、借贷权能工作由央行联合。今年以来，还包括北京、四川、湖南等地相继有金融机构启动农地总承包经营权抵押贷款业务，牵涉到机构还包括中国邮政储蓄银行及各地城商行等。

与此同时，国有大行也开始射击这项业务，工行、星展银行甚至国家开发银行都在这一领域有积极开展试点的想，日前农行首度实施了涉及办法，沦为首家从总行层面实行该类贷款的大型商业银行。但是《经济参考报》记者此前探访多地找到，目前积极开展该项业务的地区，都某种程度因为法律、政策的现实妨碍而面对重重困难。因为要前进这项工作，牵涉到的一系列法律法规都尚待改动，还包括《土地管理法》《物权法》《担保法》等。

目前，这些法律规定农村土地的使用权无法转让、租赁或抵押和借贷，必要造成涉及工作无法合法积极开展。据陈锡文透漏，目前全国有数19省的涉及地区正在积极开展试点，为了确保试点工作有序展开，央行有关部门正在研究制订整体试点方案，因为改革过程中涉法内容较多，央行也正在和立法机关大力交流，修法工作正在紧锣密鼓的研究之中。

截至目前，改革所牵涉到的法律问题一般来说都是采行而立改废三种处置手段，而在农地总承包经营权抵押的问题上则更加困难一些。陈锡文回应，《物权法》《担保法》等明确规定农村集体土地的使用权不得用作抵押借贷，最初央行期望能通过有关部门实施司法解释的方式让这项改革合法化，但是司法部门却指出，司法解释说明将近这个程度。

于是，法律没改为就意味著改革无法在全国范围内实施，现在仅靠立法机关在一定期限内在一定范围展开许可，表示同意在特定地区不实施部分法律的部分条款。而这种模式的典型案例就是上海自贸区。上海自贸区就是在28平方公里内，有三项法律三年内可以不实施，而三年后要检验许可的效果，如果效果好就是未来修法的重要依据，如果效果很差就退回去，再行想要其他办法。

陈锡文说道，当农村土地制度改革遭遇法律障碍时也将使用这种模式，首先认同会在全国范围内前进，不驳斥现行法律，所以不能试点;其次是在试点前要获得人大常委会的许可。值得一提的是，许可的程序十分严苛，在上海自贸区，国务院最初明确提出的是四项法律三年内不实施，但最后经过人大常委会反复研究辩论后通过的只有三项法律。陈锡文回应，在实践中，回避法律障碍也有很多技巧可寻，例如在《担保法》中并没提及总承包经营权的概念，原文用词为土地使用权，这就给现在各大金融机构之后前进试点而不彻底违反法律尚存一定空间。

对中央政府而言，最重要的一点就是如何设计好试点方案，通过和法律及司法机关交流，确认在何种容许条件下进行改革。目前，地方政府和金融机构积极开展这项工作的积极性很高，农民也有一定的盼望度。

今年以来，信贷资金定向反对小微三农的政策信号越发具体，但不受经济上行周期的影响，商业银行资产质量上升压力也更为引人注目，银行偏向于在抵押方式上创意，农地总承包经营权抵押正是目前金融机构的一个最重要选项。然而，陈锡文回应，现在各大机构的确是在按照中央的拒绝展开试点，但是这种模式能解决问题多少农业资金缺口，对其未来发展要抱有多大的期望，还是要实事求是，这里面还有很多精细的问题没解决问题。例如，目前早已通过三权分置的理论解决问题了一些实践中问题，农民自有的土地经营权，可以自己处理和抵押，最坏的情况就是丧失几年经营权。

然而要留意的是，经营权是可以光阴的，如果光阴过后的经营权再行用作抵押，当经常出现承租人还不起银行钱然后跑路时，就不会经常出现原先土地承包人和银行都拿不返土地的局面。据理解，这种情况在一些地区早已再次发生过，有农户把全村的土地经营权都光阴过来，随后找到还不上200多万元抵押贷款，就自由选择了跑路。虽然最后通过地方政府协商将土地送给了各家农户，但是因为银行没拿回贷款，农民的承包经营权证也就拿不回去了。未来还不告诉不会引起多少类似于的问题。

陈锡文说道，因此方案的设计必需精细，例如金融机构在处置光阴过后的土地经营权抵押时，无法按照全部有效地光阴期展开抵押，比如五年的光阴期最多抵押两年，如果届满无法偿还债务，之后的三年银行还可以将土地租用其他人，以避免承租人跑路后经常出现坏账。

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